Ter acesso a crédito é um dos principais desafios para quem empreende no Brasil. Mesmo com o desejo de empreender presente em 60% da população, segundo dados do Sebrae, cerca de 88% dos pequenos negócios ainda enfrentam dificuldade para conseguir financiamento.
Diante desse cenário, o Sebrae intensificou, em 2025, sua atuação por meio do Fundo de Aval às Micro e Pequenas Empresas (Fampe), com o objetivo de viabilizar até R$ 12 bilhões em crédito para empreendedores de todo o país.
Além das parcerias com instituições como Bradesco, BNDES e Sicoob, que fortalecem a base do fundo, novas frentes foram abertas para ampliar a inclusão financeira.
Neste guia você vai conhecer alguns dos principais tipos de financiamento disponíveis, entender as linhas de crédito, saber como se preparar para obter um empréstimo e descobrir como o Sebrae pode ajudar nesse processo.
Acompanhe e veja como transformar crédito em oportunidade para o seu negócio.
Tipos de financiamento para pequenas empresas
Quem busca um financiamento para pequenas empresas em 2025 encontra diversas opções no mercado, cada uma com finalidades, exigências e condições específicas.
A escolha do tipo ideal depende do momento do negócio, da necessidade de investimento e da capacidade de pagamento. A seguir, apresentamos os principais tipos de financiamento disponíveis para micro e pequenos empreendedores.
1. Capital de giro
É o tipo mais comum entre os pequenos negócios. O capital de giro serve para cobrir despesas operacionais do dia a dia, como pagamento de fornecedores, salários, aluguel e contas básicas. Ele não exige comprovação de investimento em bens, sendo ideal para equilibrar o fluxo de caixa em períodos de baixa receita.
- Prazo médio: 12 a 36 meses
- Carência: até 6 meses
- Taxas: variam entre 1,2% e 3% ao mês
- Disponível em: bancos públicos, cooperativas, fintechs e agências de fomento
Dica: evite usar capital de giro para investimentos de longo prazo, pois as taxas e prazos são geralmente menos vantajosos.
2. Financiamento para investimento fixo
Indicado para quem precisa adquirir máquinas, equipamentos, veículos, realizar reformas ou expandir a estrutura da empresa. Esse tipo de financiamento costuma ter prazos mais longos e taxas mais atrativas, especialmente em programas públicos.
- Prazo médio: até 60 meses
- Carência: de 6 a 12 meses
- Taxas: podem variar de 0,8% a 1,5% ao mês, com subsídios
- Disponível em: BNDES, agências de fomento (ex: AGN-RN), Caixa, Banco do Brasil
Exemplo: O BNDES Crédito Pequenas Empresas é voltado a negócios com faturamento até R$ 90 milhões/ano, com valores entre R$ 20 mil e R$ 10 milhões.
3. Microcrédito produtivo orientado
Voltado para microempreendedores formais ou informais, especialmente MEIs, que têm dificuldade de acesso ao sistema bancário tradicional. Essa modalidade combina crédito com orientação técnica, o que ajuda na aplicação consciente do recurso.
- Valor médio financiado: de R$ 500 a R$ 21 mil
- Taxa de juros: de 1% a 3% ao mês
- Prazo: até 24 meses
- Disponível em: Banco do Nordeste (Crediamigo), Caixa (Microcrédito Caixa), Sicoob, Sicredi, AGN-RN
Importante: o programa Acredita no Primeiro Passo, do Governo Federal, amplia o acesso a esse tipo de microcrédito, com foco em empreendedores de baixa renda e beneficiários do CadÚnico.
4. Antecipação de recebíveis
Essa modalidade permite que o empresário antecipe valores a receber de vendas no cartão de crédito, boletos ou duplicatas. É útil para resolver problemas de curto prazo sem recorrer a empréstimos tradicionais.
- Taxas: a partir de 1,3% ao mês
- Prazo de liberação: imediato (em até 24h em alguns casos)
- Disponível em: bancos, maquininhas de cartão, fintechs (Nubank PJ, Inter Empresas, Cora, entre outras)
Atenção: por ser um crédito atrelado ao faturamento, exige movimentação constante e registro das vendas.
5. Financiamento para inovação e sustentabilidade
Empresas que buscam inovar ou investir em soluções sustentáveis (como energia solar, gestão de resíduos, eficiência energética) podem acessar linhas específicas com taxas reduzidas e maior prazo de pagamento.
- Exemplo: o Crédito para Inovação Finep financia desenvolvimento de produtos, processos e serviços inovadores.
- Disponível em: Finep, BNDES, cooperativas e agências de fomento estaduais
6. Crédito digital (via fintechs)
As fintechs de crédito vêm ganhando espaço por oferecerem processos 100% online, menos burocráticos e com análise mais ágil. Algumas já trabalham com produtos específicos para MEIs e pequenas empresas.
- Taxas: entre 1,2% e 3% ao mês (dependendo do perfil de risco)
- Prazo de pagamento: de 3 a 24 meses
- Exemplos: BizCapital, Creditas, Nexoos, dentre outras.
Vantagem: mesmo sem histórico bancário tradicional, é possível obter crédito com análise de movimentação em contas digitais e histórico de vendas.
7. Fundo de Aval às Micro e Pequenas Empresas (Fampe)
O Fampe, Fundo de Aval às Micro e Pequenas Empresas, garante até 100% do valor do empréstimo, mesmo quando o empreendedor não possui garantias reais. Essa é uma das formas mais seguras de acessar o financiamento para pequenas empresas, com o apoio do Sebrae.
- Valor médio por operação: R$ 15 mil a R$ 150 mil
- Instituições participantes: Bradesco, Caixa, BNB, Sicoob, entre outros
- Como acessar: via instituições financeiras credenciadas ou pelo Sebrae
Saiba mais sobre as opções disponíveis no portal do Crédito Já.
Conte com orientação especializada do Sebrae RN
Como vimos, existem diversas modalidades de financiamento para pequenas empresas, cada uma com suas vantagens, exigências e particularidades.
Seja para manter o negócio funcionando, ampliar a estrutura, investir em inovação ou buscar alternativas mais acessíveis como o microcrédito, é fundamental conhecer bem o seu perfil e preparar-se adequadamente antes de solicitar qualquer linha de crédito.
Contar com orientação especializada do Sebrae RN pode fazer toda a diferença nesse processo. Saiba mais em: creditoja.rn.sebrae.com.br
